Доверяй, но проверяй!
Кредитный потребительский кооператив, если выражаться языком закона, это «добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей его членов (пайщиков)». Иными словами, люди объединяются для того, чтобы помочь друг другу с финансированием. В отличие от банков, в кооперативах часто заем можно получить, просто имея хорошую репутацию надежного человека, без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Есть, правда, в бочке меда и ложка дегтя. Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении. О том, как не ошибиться и вовремя распознать недобросовестную организацию под маской КПК или СКПК, рассказал заместитель управляющего Отделением Чита Сибирского ГУ Банка России Евгений Овечкин.
– Евгений Витальевич, сегодня мы часто встречаемся с таким понятием, как кредитный потребительский кооператив, но мало кто знает, что это такое и для чего он существует.
– КПК – это добровольное объединение граждан и юридических лиц, созданное для совместного решения каких-то вопросов. Объединяться могут по различным принципам, например, по территориальному или профессиональному. Каждый член КПК уплачивает взнос, предусмотренный уставом. Законом установлено несколько видов взносов: членский, паевые взносы.
– Кредитный кооператив регистрируют как общественную организацию?
– Нет, по закону о кредитной кооперации (190‑ФЗ) и о сельхозкооперации (193‑ФЗ) граждане регистрируют конкретное юридическое лицо, но это не коммерческая организация. В этом их отличие от банков, которые регистрируются в форме акционерного общества и являются по закону коммерческой организацией, главной целью которой является получение прибыли. Законный потребительский кооператив не преследует таких целей. Люди добровольно платят взносы, чтобы позднее при необходимости взять заeм для решения своих проблем. Ведь не всегда есть возможность обратиться в банк для получения кредита.
– Насколько тема потребительской кооперации актуальна для Забайкалья? Какое количество в Забайкальском крае подобных организаций?
– Это очень актуальная для нас тема. Кредитных кооперативов у нас 14, сельхозкооперативов – 49. Несколько лет назад их было за 60. Некоторые уходят с рынка. Как правило, это совсем небольшие организации, которые находятся в глубинке и были созданы для удовлетворения потребностей небольшого села. У кого-то возникли трудности с тем, чтобы приобрести компьютер для составления отчетности, с обновлением программного обеспечения, потому что и КПК и СКПК являются микрофинансовыми институтами, которые обязаны выполнять определенные требования Банка России. Например, раз в квартал они должны отправить отчет о деятельности, раз в год – о персональном составе и регулярно об операциях с денежными средствами. Не все могут это осилить. Они платят все предусмотренные налоговым законодательством налоги. Некоторые объединяются, и, если смотреть во времени, то кооперативов становится меньше.
– Как Забайкальский край выглядит в целом по России по наличию КПК и СКПК?
– В части сельхозкооперации край выглядит неплохо, мы в числе первых. У нас есть крупные СКПК с численностью свыше пяти тысяч человек в Хилокском и Красночикойском районах. Таких в России немного. Количество КПК не больше и не меньше, чем в других регионах.
– Почему люди идут в КПК, они же понимают, что рискуют?
– Кредитный кооператив – это своего рода касса взаимопомощи, возможность оперативно и на тех условиях, о которых вы взаимно договорились, решить свои вопросы. Безусловно, люди рискуют, вкладывая свои средства, но ведь они сами выбирают правление, а значит, сами могут управлять деятельностью кооператива. Они должны регулярно проводить собрания пайщиков, где и выясняют, какое финансовое положение, насколько правление справляется со своими задачами. Вся деятельность должна быть открытой.
– На что должен обратить внимание человек, решивший вступить в кредитный кооператив?
– Гражданин, пожелавший вступить в кооператив, платит вступительный взнос, предусмотренный уставом, обязательный паевой взнос и тот паевой взнос, который намерен передать кооперативу, чтобы на него шли начисления. Это аналог банковским процентам, но надо понимать, что это не одно и то же. Человек должен знать, что его деньги не будут застрахованы, это не банковский вклад. Это начисления на паенакопления. В соответствии с законом страхованию подлежат только банковские вклады.
– Евгений Витальевич, назовите, пожалуйста, самые знаковые отличия КПК. Как можно отличить настоящий кредитный потребительский кооператив?
– Во‑первых, стоит зайти на сайт Банка России, где размещены государственный реестр потребительских кооперативов и государственный реестр СКПК, и посмотреть, указан ли там этот кооператив. А найдя организацию, можно посмотреть, членом какой саморегулируемой организации (СРО) он является. Во‑вторых, зайдя на сайт саморегулируемых организаций, можно посмотреть, как давно кооператив является ее членом. По закону в трехмесячный срок КПК обязаны вступить в ту или иную СРО. Если, например, кооператив зарегистрирован и есть в госреестре, но его нет в СРО, это должно вызвать правомерные вопросы. Ответ может быть такой: «Мы решили поменять СРО». Дальше дело за вами: доверить средства или подождать. В целом отличий от банков много. К примеру, банк дает кредиты тому, кому захочет, а кооператив – всем своим членам. Банк – единственный вид организации, который может принимать вклады от неограниченного круга людей и размещать их от своего имени, ни одна другая организация этого делать не может.
– На каких условиях я как пайщик могу взять заем в КПК?
– На тех условиях, которые кооператив установил. Людей, вступающих в кооператив, как правило, интересуют проценты. Как показывает практика, ставки КПК, под которые дается заем, выше, чем в банках, но условия получения денег проще, более мягкие требования к кредитной истории или к обеспечению. При этом, если в кооперативе условия слишком мягкие, есть риск, что пострадает финансовое положение организации.
– Существует понятие «финансовая пирамида». Чем подобные организации отличаются от КПК, часто ведь они маскируются под кооперативы?
– Финансовые пирамиды создают те, кто хочет бесплатно получить средства граждан, юридических лиц. Их цель – взять деньги и уйти. Стоит обратить внимание, как данная организация подается в средствах массовой информации. Некоммерческий кооператив, как правило, не дает большой рекламы о своей деятельности. Если в СМИ идет массированная реклама и вам обещают высокую прибыль, это признак того, что организация заинтересована в том, чтобы собрать побольше денег, кооператив такой цели не преследует. Для пирамид характерен сетевой маркетинг. Если вы приходите в организацию, а вам говорят, что ваши доходы от размещения средств зависят от того, сколько людей вы еще привлечете, нужно сразу задуматься. Нехорошо, если кредитный кооператив говорит где-то, что взносы граждан застрахованы. Если в наименовании кооператива присутствуют аббревиатуры ООО или ОАО, это не кредитный потребительский кооператив и не сельскохозяйственный потребительский кооператив. Иначе, идет подмена понятий. ООО и ОАО относятся к разряду коммерческих организаций, и по закону они создаются для извлечения прибыли. Не должен кооператив делать тайну и скрывать устав, учредителей – все документы должны быть в открытом доступе. Подозрительным должен показаться договор, который организация предлагает подписать, если там говорится о том, что вы получаете прибыль от вложения средств в недвижимое имущество, от приобретения земельных участков, автотранспорта.
– Были ли такие примеры в Забайкалье?
– Да, у нас на рынке были такие организации, которые предлагали внести 50–70 тысяч, в обмен обещали квартиру при условии, что человек согласится немного подождать. Подозрения также должны вызывать организации, якобы связанные с какими-то конкретными отраслями. Например, если обещают, что доход на вложенные средства зависит от цены на нефть, от продажи энергоресурсов, но не могут подтвердить связи с этими секторами экономики. Все эти признаки указывают на то, что это финансовая пирамида, а не истинные КПК или СКПК.
Виктория Сивухина
